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近日，中國工商銀行董事長姜建清先生在中歐20周年校慶系列高端演講“大師課堂”上深度剖析互聯(lián)網(wǎng)金融與信息化銀行。小編精選大師觀點與您分享：​

​“互聯(lián)網(wǎng)金融與信息化銀行是一種時代的變化，是我們必須要迎接的一場挑戰(zhàn)，在這個挑戰(zhàn)面前，大家是共贏的”。

互聯(lián)網(wǎng)金融催生商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展

商業(yè)銀行目前面臨著轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時刻。目前對金融業(yè)最大的挑戰(zhàn)是對金融職能的挑戰(zhàn)。以移動互聯(lián)網(wǎng)為代表的一些企業(yè)迅速向金融領(lǐng)域滲透融合，催生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”。它打破了銀行傳統(tǒng)的行業(yè)界限和競爭格局，出現(xiàn)了商業(yè)銀行去中介功能的新環(huán)境和新格局。​

​商業(yè)模式和消費者選擇​

​互聯(lián)網(wǎng)金融并不簡單定義為通過互聯(lián)網(wǎng)來辦理金融業(yè)務(wù)，它的金融服務(wù)具有尊重客戶體驗、強調(diào)交互式營銷、主張開放平臺和快速交互等特點，所以互聯(lián)網(wǎng)金融公司這些年在快速發(fā)展，努力爭取小客戶的親睞。令人眼花繚亂的技術(shù)方案和營銷策略確實賺了眼球，但是否能夠穩(wěn)固客戶基礎(chǔ)？恐怕還待檢驗。銀行信息化已經(jīng)取得了成就，但也受到了深刻的挑戰(zhàn)，它是對商業(yè)銀行固有的觀念文化經(jīng)營模式形成的顛覆。​

​互聯(lián)網(wǎng)下金融形態(tài)的消費者，較大程度地掌握了信息的主動權(quán)，所以傳統(tǒng)的銀行和客戶的關(guān)系正在被破壞，加上銀行自身的一些特點，比如支付中介、融資中介的整合不夠，而且在有些方面還對自己過去發(fā)展的成就形成了一種路徑的依賴，所以必須要根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的變化積極融入，創(chuàng)新求變。

​銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融：殊途同歸、戰(zhàn)略重疊​

​工行日均的電子銀行交易額超過1萬億，但互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是從另一端發(fā)力，借助電子商務(wù)和信息技術(shù)的優(yōu)勢，掌握了客戶的資金流、信息流，進而延伸到客戶的支付融資等金融領(lǐng)域，并從簡單的支付滲透到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金、保險、證券、代銷等銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。但是兩者在金融領(lǐng)域相遇了，殊途同歸，在轉(zhuǎn)型方面出現(xiàn)了戰(zhàn)略重疊，從合作者成為了競合者。​

​目前中國已經(jīng)有250家第三方支付的企業(yè)獲得了支付業(yè)務(wù)的許可證，排名前幾的，業(yè)務(wù)筆數(shù)、金額、用戶數(shù)都是全球領(lǐng)先，從事的業(yè)務(wù)范圍包括投資理財、小額信貸等等，覆蓋了承貸匯傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，觸角也伸向了基金、保險等金融衍生產(chǎn)品，覆蓋范圍是全世界最廣的，這確實對商業(yè)銀行產(chǎn)生了比較大的壓力，因為這些支付機構(gòu)借助相對寬松的經(jīng)營監(jiān)管環(huán)境，利用比較低價的策略，和多家銀行系統(tǒng)直連的競爭優(yōu)勢，進一步加快了對商業(yè)銀行的支付去中介化的趨勢。​

​2013年，商業(yè)銀行支付金額1075萬億、257億筆，而第三方支付金額雖然不大，是9.2萬億，但筆數(shù)是167億筆。尤其在跨行支付方面：因為商業(yè)銀行受阻于銀行不能跨行清算、不能直連，所以在跨行支付方面，商業(yè)銀行支付筆數(shù)遠遠落后于第三方支付。但為什么在西方，這種支付機構(gòu)卻不是太多？因為監(jiān)管非常嚴格，合規(guī)成本非常高，所以使多數(shù)企業(yè)不敢進入，所以這些確實在國際國內(nèi)表現(xiàn)出了很多差異。​

​另一個很多學(xué)者在討論的問題是支付賬戶和存款賬戶的混淆，進而形成金融機構(gòu)邊界的模糊?？蛻魧①Y金放在銀行，意味著對銀行體系的信賴和托付?，F(xiàn)在中國第三方支付，或者一些網(wǎng)絡(luò)企業(yè)自身也構(gòu)建了虛擬賬戶體系，事實上形成了支付性的存款賬戶，但賬戶的法律屬性確實不太清晰（比如說沒有有效的實名身份認證），這些也會帶來一些問題，比如說無法在法律上有效認定其權(quán)利所有人，缺乏對賬戶以及賬戶內(nèi)資金的轉(zhuǎn)讓儲蓄方式，對賬戶自身的利息也沒有規(guī)定，吸收了存款、辦理了結(jié)算業(yè)務(wù)，卻沒有交存準(zhǔn)備金、流動性管理等問題。所以互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展包括監(jiān)管政策、貨幣政策、宏觀金融政策等方面的諸多新情況、新問題、新挑戰(zhàn)，都需要從學(xué)術(shù)理論及實踐上進行深入研究，揚利去弊。​

​還有快捷支付問題。它有著交易便捷、價格低廉、場景體驗等諸多優(yōu)勢，但在安全認證方面采取的是弱認證的辦法。當(dāng)客戶損失金額小的時候，風(fēng)險還是可控的，但當(dāng)金額比較大的時候，后果就比較嚴重。總體來看，資金小額化、單筆金額較小的可以弱認證，其它則要兼顧安全和效率，所以有個5000元限制。有些人認為這是為了限制互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)展，但其實監(jiān)管機構(gòu)考慮的是金融體系的整體安全和消費者權(quán)益保護，這也是全世界的慣例。​

​線上線下的渠道和移動支付的變化也非常之大。工商銀行現(xiàn)在有1.7萬家分支機構(gòu)、9萬多臺ATM機、100多萬臺POS機，這些都是實體的渠道，。但現(xiàn)在離岸業(yè)務(wù)已經(jīng)快速替代了渠道業(yè)務(wù)，已有超過1/3左右的工行客戶依賴互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)。在這方面中國甚至超過了美國。另外，移動支付迅速代替了PC，手機網(wǎng)民比例達到了78.5%，超過了PC網(wǎng)民的69.5%?，F(xiàn)在銀行還未能及時把手機端作為單獨終端來建設(shè)，安全認證方法也需要在安全和便捷方面做完善?，F(xiàn)在大家都抓緊推進移動的渠道建設(shè)，包括線上的入口布局和流量的爭奪，線下的跑馬圈地和增點擴面。​

​互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)怎樣用大數(shù)據(jù)技術(shù)作為開展?fàn)I銷和風(fēng)險控制的主要依據(jù)​

​目前商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在融資領(lǐng)域的競爭還不激烈，因為商業(yè)銀行對風(fēng)險的控制能力還是很強的。但是從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來看，銀行在這一端的風(fēng)險是什么呢？那就是銀行跟客戶之間的信息不對稱問題。所以要把互聯(lián)網(wǎng)金融這一端的經(jīng)驗和銀行結(jié)合起來，利用大數(shù)據(jù)把我們現(xiàn)有的風(fēng)險管理體系進一步加強。​

​所謂大數(shù)據(jù)分析，是尋找企業(yè)和個人全面的、完整的、動態(tài)的、歷史的和實時的這些數(shù)據(jù)。銀行有龐大的信息數(shù)據(jù)庫，強大的系統(tǒng)，但是各種系統(tǒng)之間的整合不夠。所以如果銀行不知道怎么去收集信息、處理信息、挖掘信息，也會患上“貧血癥”。未來的銀行不止是數(shù)據(jù)大行，更要是數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)解決的銀行，在數(shù)據(jù)中獲得洞察力，攝取價值，贏得明天。​

​從銀行信息化到信息化銀行​

​過去銀行信息化的道路現(xiàn)在已經(jīng)接近尾聲，必將加速進入信息化銀行建設(shè)階段。信息化銀行的建設(shè)包括互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)在內(nèi)的信息科技以及金融模式的高度融合，再造銀行核心競爭力。​

​從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的信息升級和應(yīng)用拓展，而是通過信息的集中、整合、共享、挖掘，把銀行的經(jīng)營決策和戰(zhàn)略制定，從“經(jīng)驗依賴”向“數(shù)據(jù)依賴”轉(zhuǎn)化。​

​在理念上，要顛覆銀行的傳統(tǒng)觀念和經(jīng)驗?zāi)Ｊ剑⒎治鰯?shù)據(jù)的習(xí)慣，重視大數(shù)據(jù)開發(fā)利用，提升全行的數(shù)據(jù)質(zhì)量和管理。在戰(zhàn)略上，堅持客戶和市場為中心，信息流為導(dǎo)向，資金流為主線，物流為基礎(chǔ)，以網(wǎng)絡(luò)化移動銀行為方向，重構(gòu)移動銀行的體系，以虛擬化、便捷化、客戶自定義為方向，調(diào)整業(yè)務(wù)體系。誰能夠通過信息化銀行建設(shè)真正使銀行業(yè)出現(xiàn)競爭力差距，誰就能在銀行信息化建設(shè)中占據(jù)主導(dǎo)地位，誰就能夠在未來發(fā)展中保持戰(zhàn)略優(yōu)勢。​

​銀行能夠在信息化方面取得優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個方面。第一個是具備金融特許政策優(yōu)勢，擁有特許的金融牌照，銀行的天職就是發(fā)揮好中介轉(zhuǎn)化的職能，當(dāng)然同時也要付出很高監(jiān)管成本。第二是具備開展大額、大規(guī)模融資業(yè)務(wù)的有利條件。第三個是具備打通資金流、物流、信息流，為客戶提供全面金融中介服務(wù)的有利條件。任何商業(yè)活動都源于信息不對稱。在社會中，資金從銀行體系出發(fā)，經(jīng)過周轉(zhuǎn)又回到銀行體系，本質(zhì)上銀行是應(yīng)該能夠掌握資金流、物流和信息流的。我們提出了五個“I”：信息共享、互聯(lián)互通、整合創(chuàng)新、智慧管理、價值創(chuàng)造。信息化變革不僅是對信息化的投資，更重要的是必須具有信息化時代思維、理念、智慧和能力，因時而變、因需而變。謝謝大家。​